国有行加码布局消费金融

来源：国际金融报

分析师指出，行加建信消金公司获批筹建，码布会加剧消费金融行业竞争，局消但随着大行纷纷“下海”，费金也说明消费金融行业地位在提升，行加将对整体行业发展起到促进作用。码布

筹备历时3年，局消建信消费金融于近日获批筹建，费金有望成为第31家持牌消金机构。行加

公告称，码布筹建消费金融公司是局消为了贯彻落实国家扩大内需战略，促进消费市场发展，费金以公司化、行加专业化经营扩大消费金融服务覆盖面，码布践行普惠金融理念，局消为集团带来新的增长空间。

分析人士指出，建信消费金融72亿元的注册资本在目前消费金融公司中仅次于招联消金和蚂蚁消金，战略意图非常明显，未来预计业务规模将快速上升，将成为消费金融公司中的一支主力军。

建信消金公司获批筹建

9月27日晚间，建设银行发布公告称，获批筹建建信消费金融有限责任公司（下称“建信消金公司”），注册资本为人民币72亿元，将作为建设银行所属一级控股子公司管理。其中，建设银行拟出资人民币60亿元，持股比例为83.33%；北京市国有资产经营有限责任公司拟出资人民币8亿元，持股比例为11.11%；集团拟出资人民币4亿元，持股比例为5.56%。筹建工作完成后，还需按照相关规定和程序向监管机构提出开业申请。

据《国际金融报》记者统计，截至2021年末，国内持牌消费金融公司中，注册资本在50亿元以上的仅有招联消费金融（100亿元）、蚂蚁消费金融（80亿元）和平安消费金融（50亿元）。如果建信消金公司以72亿元注册资本获批开业，将一举挺进国内持牌消费金融公司注册资本前三。

按照监管批示，建信消金公司可从事发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益类证券投资业务和经中国银保监会等监管部门批准的其他业务。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉《国际金融报》记者，建设银行拟出资设立建信消金，一方面体现出其试图在零售金融领域进一步扩张版图，消费金融是零售金融的重要构成，能够发挥其作为大行的资金及流量优势，另一方面也表明消费金融业务具有光明的前景，无论是传统的个人信贷，还是近年来上升为热点的小微领域，都能够让消费金融公司拥有更具潜力的发挥空间。

零壹研究院院长于百程在接受《国际金融报》记者采访时表示，建行设立消费金融公司，可以利用其海量用户和生态，雄厚和低成本的资金实力等优势，加上消费金融公司独立主体的灵活性和激励性，进一步丰富消费金融业务范围和生态，对建行自身的消费金融业务也有所协同。

建设银行称，本次投资是本行为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。

银行系消金优势逐步凸显

据悉，建行作为国有大行，本身可以在全国开展消费信贷、信用卡等消费金融业务，不过建行的贷款业务以对公和个人房贷业务为主，占比在83%以上。2022年上半年，建行的个人消费贷款占比1.25%，信用卡贷款为4.46%，占比并不高。

于百程表示，“银行+地方国资+消费场景方”的组合属于比较合理的股东构成。建信消费金融具有经营杠杆，72亿元的注册资本在目前消费金融公司中排名仅次于招联消金和蚂蚁消金，战略意图非常明显，未来预计业务规模将快速上升，成为消费金融公司中的一支主力军。

目前，国内共有30家消费金融公司，2021年底的贷款余额为7106亿元，业务规模仍有较大上升空间。但从2021年以来，监管方基于审慎态度，一直未有新设消费金融公司获批，仅有和等机构获批通过并购方式获得消费金融公司牌照。

于百程指出，消费金融公司仍然是近些年零售金融业务数字化创新的引领者之一。建信消费金融公司获批筹建，意味着消费金融公司的设立重新开闸，对行业发展具有正面作用。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者表示，建信消金公司获批筹建，会加剧消费金融行业竞争，但随着大行纷纷“下海”，也说明消费金融行业地位在提升，不再仅仅作为银行业务的补充，在带动行业天花板提升的同时，也预示着行业会越发地正规化发展，对整体行业发展都是促进作用。

苏筱芮表示，预计未来银行系消费金融公司将延续“强者愈强”的特征，在获客能力、场景建设、生态打造等重点领域持续做出探索尝试，将消费金融业务与股东银行的零售业务充分融合，形成强有力的协同作用，共同提升为实体经济服务的水平及能力。

“目前，消费金融公司之间的竞争更加体现为综合能力的竞争，头部效应会更加明显。除了技术层面之外，包括资金端的多元化和成本，资产端的客群质量和收益水平，风险控制能力、合规经营能力等都是消费金融公司保持业绩增长的重要影响因素。”于百程表示。

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