记者观察：利率降了，转买保险合适吗

9月15日以来，记者降转六大行以及、观察、利率、买保等相继发布公告，险合调整人民币存款挂牌利率，记者降转范围涵盖活期存款、观察通知存款、利率整存整取、买保零存整取等品种，险合下调幅度为10-30基点。记者降转

消息一出，观察一些投资者开始“挪储”，利率并把目光转向保险，买保特别是险合宣称“保本”“复利3.5%”的增额终身寿险。与此同时，很多银行个人客户经理也在大力推荐这类保险产品，朋友圈的保险营销员们更是“点燃”斗志，紧抓这一波推销潮。

虽然市场热销中的增额终身寿险优点很明显，但仍然需要“三思而后行”。

需要指出的是，对于有长期闲置资金的消费者来说，对冲利率下行风险，增额终身寿险的确是一个不错的选择。“收益写在合同里”，留给销售的“误导空间”小了，增额终身寿险在投保时有一个起始保额，而后每年会以一个合同载明、具有法律效力的固定的比例增长，后期不会因为经济形势等原因发生改变。

不过，对于短期想要投资保本且有较高收益率产品的消费者来说，增额终身寿险并非“良配”。

第一，保本至少要等5年。这类产品在缴费的前4年，现金价值都远低于保费。也就是说，5年内如果要通过“退保”等方式取出这笔钱，不但不能保本还会有很多亏损。消费者需要思考自己手里这笔钱是否可以长期闲置。

第二，复利3.5%并非易事。按照相关规定，这类产品预定利率不得高于3.5%，也就是说，最高能够获得3.5%的复利利率，而实际能拿多少还要看保险公司的投资水平。如果真要接近“复利3.5%”，一般情况下需持有20年或更长期。消费者需要思考合同中约定的每一年的现金价值是否符合预期，不要被“复利3.5%”蒙蔽。

第三，不能混淆保险与理财产品。“保险姓保”，保障配置是基础，尽管增额终身寿险相对而言保障功能偏弱，也不能将其与风险收益产品进行比较。消费者需要思考自己的实际情况和投资需求合理进行资产配置。

银保监会消费者权益保护局近期发布的2022年第5期风险提示，提醒消费者注意防范保险销售误导，其中就包括混淆保险产品和其他理财产品，侵害消费者的知情权。比如以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品名义宣传销售保险产品；使用保险产品分红率、结算利率等比率性指标，与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比，给消费者造成误导。

因此，增额终身寿险不适合盲目跟风购买，一定要根据自身需求决定。投保时也要看清楚保险合同和各种限制条件。

来源：保险报

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